手里有些闲钱该做些什么

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我们先来看看我们现有的理财方式和工具有什么。从风险的排序角度来看，我们通常用下列工具来理财：储蓄（定期），保险，债券，基金，外汇，期货，房产，股票。这是我们现今的八大理财方式。

首先，在组合的时候我们要先上底粉。这八种方式中，哪种方式最适合充当底粉的角色呢？作为底粉，要具备三个条件：1.资金安全，作为底粉，它的安全性要求是很高的，风险要极低，甚至需要零风险。这样能保证理财先保财。2.理财先理人，作为底粉，先要免却我们理财的后顾之忧，理财的主体是人，如果人都不在了，那再多财又有何用呢？所以这个底粉要有保障作用，让我们自身所存在的责任何风险如家庭责任，疾病，养老，孩子教育等先分散出去，风险分散了人既能得到保护，保住了人，才能没有后顾之忧的进行其他理财。3.具有长期性的功能。现在很多人理财都存在一个误区，一味追求高风险高回报的短期行为，这样其实无异于飞蛾扑火，相当危险，一旦失败，严重者整个家庭都将陷入悲剧。长期的回报是稳定的基础，作为理财中的底粉角色，这个条件不能忽视。综上所述不难发觉，在八大方式中最适合作为底粉的是保险。因为保险理财是很典型的保人多于保财的长期理财行为，保险的功能主要就是回避分散风险，其安全性是别的方式很难取代的。过去我的一些客户曾发生过一种情况，中高回报的产品他设计得很好，唯独没擦底粉，最后由于家中有人突然得大病导致所有产品都急着套现来救急，最后再好再完备的组合都没用，亏了一大笔钱，还要问别人借钱来治病，理财的最后结果成了欠了一身外债。引以为鉴啊！

底粉上好了，其余方式怎么组合呢？这就要根据现阶段的情况来定了。一般情况我们会通过两个方面来组合。一个方面，通过期望回报的期限来组合，另一方面通过自身责任大小来决定回报大小的理财产品的组合。我先来谈谈第一个方面：最短期有回报的产品通常有股票，期货，以及一些股票基金。其回报期通常在三个月到一年左右，有些甚至短短几周便能番几番，这种理财方式需要很谨慎，一来要有足够的时间和经验，何时入何时放，不能仅靠一些所谓的小道消息来决定，不然真的可能损失惨重，因为短期的高回报伴随着的一定是极高的风险。我对入市五年以内的股民新手的建议是，将所有的消息都持着质疑的态度，不要随意听信。中期回报的方式主要有基金，房产，一些企业债券，以及外汇。这些理财工具的回报期限通常在一年到三年左右，这些理财方式相对前一种风险没那么大，但讲究技巧，受政策影响比较大。长期回报的方式主要有保险和定期储蓄，其明显的回报期通常在5年以上。这种理财方式特点是回报比较慢，但没什么风险，而且更能解决一些实际问题。

第二个方面，通过自身的责任大小来决定回报不同的产品组合。对于未有家室的年轻人，他最大的优势在于责任不大，处于一人吃饱全家不饿的状态，但他的缺点在于社会经验不足，对很多情况把握得没那么好，而且手上闲钱不多，性子也比较急躁。所以他选择的理财产品通常不建议太保守，但不要太急进，这类客户学习能力比较强，应采取学习型的理财方式，不断总结不断调整。对于30－－45岁的客户来说，很典型的处于汉堡包结构，上有老下有小，既要赡养老人，又要抚养小孩供其教育，同时自己的年龄和身体也逐渐风险增加，要为自己的将来有所准备。但这个阶段的客户有其最大的好处，不论是经验还是能力都处于最成熟的黄金时期，这个时候的理财要同时具备保人保财的功能，这个阶段的客户通常我建议在底粉充足的前提下，根据自己的空闲时间和理财心得的多少分配好中短期理财方式的比例。45尤其50岁以上的客户，其最大的特点在于已经处于输不起的阶段，这时候理财的重点并不是赚钱了，更多的可能是消磨时间或者成为一种兴趣爱好，但由于这个阶段的客户精力有限，对市场的扑抓能力也不如第二个阶段的客户了，所以这个阶段的理财不适宜太冒险，乐在其中，对己对全家都是一种幸福。

现在举一个实例给你做个参考。这个月初我的一个老客户请我去给他做个现阶段理财分析，他们夫妇都是公务员，收入比较稳定，两人年收入在15万左右，有一个刚读小学的二字，双方父母均健在，都在老家养老。他们的房子是政府福利的商品房，每月月供两千元左右，男方有车，养车费用一个月大概2000元左右，单位可报销一半。两人均没什么理财经验，也没太多空闲时间去观察市场。

我经过分析，除去生活开支和正常储蓄外，他们每年可拿出3－4万出来理财，两人每年拿出1.5万左右，做好底粉工作，由于双方是公务员，医疗跟养老的福利比较好，保险主要帮其解决夫妻双方重大疾病方面的风险以及孩子将来读大学的教育储蓄，保证父母不管发生什么事孩子教育都有保障，父母一旦丧失工作能力也可以由保险公司负担其教育费用，没事的时候就当存钱。然后一次性拿出五万去进行工商银行一个基金产品和一个企业的债券的投资，三年回报，风险不大但回报不错；跟他们商量过以后，决定不涉足高风险高回报的投资，因为责任太大也没有什么空闲时间去照看股市。最后他们发觉这种方式在目前阶段真的挺好的，既能保证一定的回报，又分散了风险，生活过得没有后顾之忧。

我一直用一句话来提醒自己和我的客户，在这里共勉：力不到不为财。一定要根据自己的情况做好属于自己这个阶段的理财组合。

千江水

咋看着这么头晕咧！huang$%